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建立长效机制  确保资金安全
——关于加强住房公积金贷后管理的几点思考
作者:魏凌霄    文章来源:本站原创    点击数:2265    更新时间:2016/12/21

近年来,随着我市公积金个贷业务的迅速发展,个贷规模跨越式扩张。截止2016年10月31日,我市公积金个贷余额近30亿元,个贷率达到78%,位居全省前列。但是随着国家房地产政策调整组合,经济环境多变,个贷风险控制难度不断加大。个贷发放的越多越快,贷管理的后滞和不足就越凸显。

盛水的木桶是由多块木板箍成的,一只木桶盛水的多少,并不取决于桶壁上最长的那块木板,而恰恰取决于桶壁上最短的那块木板,若其中一块木板很短,则此木桶的盛水量就被限制,该短板就成了这个木桶盛水量的“限制因素”。人们把这一规律总结为“木桶原理”

贷款管理主要由贷前、贷后组成。我市公积金贷前主要是个人资料、借款资料、信用报告、保证方式、面谈面签几部分组成,已经形成较成熟的一套流程,是我们“长板”,而我们的贷后却是一块“短板短板效应”主要体现在以下几方面:

一、贷后管理意识弱化。公积金缴存人大多是财供、国企、经济较好的非公企业的在职职工,群体相对而言收入稳定,信誉良好,具有一定的抗风险能力,再加上抵押物价值充足,短时间内不会出现资不抵债或无力还债的情形,从而使得信贷人员忽视了风险的可变性和不可预测性。

二、贷后管理责任淡薄。公积金个贷时间跨度较长,最长达三十年。很少有人能在信贷岗位上多年“风雨不动”三十年,放贷是人情,收贷是恶人,换了岗位,即使出现了贷款风险,也和自己没多大关系。

三、贷后检查流于形式。借款人出现逾期“连续三期”我们会催收,催收的方式就是 “取公积金冲还贷不受限”、“扣收保证人公积金“扣收保证金”等以降低借款人还款压力,进而减少贷款风险这没有任何错误,如果只关注催收,管理工作就流于粗放。风险控制本身是动态控制,在催收的同时,是否要进行更细致的调查,对客户逾期情况进行分析,作出科学的预期判断

对于按揭担保的开发公司财务及担保金情况,借款人抵押物现状、借款人及担保人经济现状没有进行抽查,不能及时发现重复抵押、资不抵债等情形的发生。

四、贷后责任不明确公积金个贷放款工作交由委托银行承办。造成了公积金个贷“一项工作两批人做”的客观事实。公积金个贷人员重视贷前调查,认为贷后工作还有银行一道坎;银行人员则对于贷前调查工作,更是很少质疑,而贷后风险根本无法对银行经办人员追责。贷后责任不明二人抬轿”无形中增加了个贷风险隐患。

五、贷后管理基础薄弱。与商业银行相比,公积金贷款有着金额受限,户数较多的特点。全市108名公积金从业人员管理着30个亿的公积金贷款,人均管理2800万元,而我们的人员又大多数做管理、财务、前台等工作,贷后管理实际成了兼职工作。贷后管理过多依靠个人素质水平,存在能力风险隐患。缺乏贷后管理相应的管理、考评、监督、制约机制,贷后管理难以规范化、系统化,长效化。

六、执法力量不足。随着公积金按揭贷款的大量发放,下一步房地产抵押将巨量放大。一旦出现逾期,我们将面临着法律诉讼保全资产,而我们的从业人员中缺乏法律方面人才。聘请的法律顾问也是精力有限,不能全面替代我们。

七、缺乏激励机制我市将住房公积金中心定为全额拨款的事业单位,并按此进行经费管理。但是忽视了公积金中心的经营性质,贷前、贷款的现场调查没有经费保障;目标任务的完成没有匹配的激励措施;逾期率的超标没有相应的处罚。

放贷收不回或不回收,那放贷行为就是失败的或不成立的。如果贷后管理制度不完善,制度执行不到位,工作流于形式,人员不予重视的客观现实不能改观,那么贷款工作的风险防控就不可能做好,贷款工作就谈不上发展。针对以上问题,建议加强以下几个方面的管理:

一、建立科学的激励机制和量化考核机制制定贷后管理奖惩制度,实施贷后管理协助和追究制度。提高贷后管理人员的主动性和积极性,实现粗放管理向精细化管理的迈进。

二、实现贷后管理主导的转变管理以人为主导向以制度为主导的转变确保管理工作不为人的变动而受到影响。同时实行贷款重要岗位及管理部主任的轮换制度。

三、加大贷后管理的资源配置为贷后管理提供充足的人员和物质条件。要强化贷后管理人员队伍建设,通过学习培养,专题培训等多种形式不断提升相关人员的业务素质,使得其工作能力和贷后管理工作相匹配。要充实贷后管理人员,保证其有足够的时间和精力去完成动态分析调查,及时了解客户最新情况。

四、加大科技投入不断完善公积金数据库系统功能,积极联系受托银行,要求其提供必要的信息支持,为贷后人员查询、分析客户经济状况,客观评估其最新的还款能力等提供信息支持。

五、健全贷后管理的组织结构。将个贷部门、管理部、受托银行联系起来,为贷后管理提供有效的组织保障。监察科设置贷后监管职能的专职岗位,负责贷后风险数据的分析和监管,督促并协助各管理部实施借款人调查、风险规避等工作。

六、加强受托银行责任针对出现的贷款风险,银行提供必要的数据支持,协助市中心评估借款人风险情况,并协助管理部进行催款回收。将各行的公积金贷款逾期率与贷款手续费挂钩,按月兑付,以增强其责任心。

七、适当运用法律手段。市中心聘用专业的律师事务所,当逾期超过警戒线时,监察科将逾期人的有关资料转给律师事务所,由其全权代理市中心进行法律诉讼。市中心及管理部提供必要资料,不再花费人力、精力进行法律诉讼。

总之,我们要充分认识公积金贷后管理的重要性,科学界定贷后乃至贷款管理各个环节的职责,找出个环节的风险点,有针对性地制定相应的“规范动作”,下大力气保证实施到位,使得贷后管理工作不再是“短板”,全面推进贷后管理的精细化管理,使得公积金贷款业务科学发展,从而更好地服务广大缴存职工。魏凌霄  安康市住房公积金管理中心汉阴县管理部主任)

 
 

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