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住房公积金研究:住房公积金制度要进一步覆盖农民工
作者:周福明    文章来源:本站原创    点击数:739    更新时间:2017/2/8

农民工是我国改革开放和工业化、城镇化进程中涌现的一支新型劳动大军。他们户籍仍在农村,主要从事非农产业,有的在农闲季节外出务工、亦工亦农,流动性强,有的长期在城市就业,已成为产业工人的重要组成部分。农民工问题事关我国经济和社会发展全局。李克强总理在今年的《政府工作报告》中指出:十三五期间要深入推进以人为核心的新型城镇化,实现1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户,引导约1亿人在中西部地区就近城镇化。到2020年,常住人口城镇化率达到60%。面对如此庞大的人口转移,住房公积金如何作为,住房公积金制度要不要覆盖广大农民工,很值得深思。

一、住房公积金制度实施现状

    (一)制度作用十分显著。住房公积金制度的建立标志着国家、单位、个人三方共同出力解决住房问题的市场化机制逐步形成。1999年国务院颁布、2002年修订了《住房公积金管理条例》,将住房公积金管理纳入法制化的轨道。长期以来,住房公积金制度在推动住房制度改革、加快住房建设、扩大住房消费、促进经济增长等方面发挥了巨大作用;为广大干部职工转变住房观念,提高职工购买住房的支付能力,推动住房分配货币化创造了条件。

截至2015年底,全国住房公积金缴存单位231.35万个,缴存职工12393.31万人,全年缴存额14549.46亿元,比上年增长12.29%,余额40674.72亿元,比上年增长9.79%。全年提取10987.47亿元,占全年缴存额的75.55%;全年发放贷款312.50万笔、11082.63亿元,贷款余额32864.55亿元,个贷率达到80%以上。不难看出,在住房公积金规模不断扩大的同时,积极支持职工住房消费,减轻职工经济负担,释放以前年度结余资金,为促进房地产市场平稳发展做出了应有的贡献。

(二)覆盖范围不断扩大。一是政策参与主体范围扩大制度建立初期,覆盖范围主要集中在行政事业和企业单位职工范畴。1999年《条例》颁布后,将城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及城镇其他企业在职职工纳入制度主体。2002年《条例》修订,进一步明确民办非企业单位和社会团体及其在职职工须缴存住房公积金。2006年国务院《关于解决农民工问题的若干意见》中明确提出:有条件的地方,城镇单位聘用农民工,用人单位和个人可缴存住房公积金,用于农民工购买或租赁自住住房。二是在具体操作上扩面工作取得初步进展。从2015年住房公积金年度报告看:住房公积金缴存单位约231万个、实缴职工12393万人,全年净增缴存单位约25万个、缴存职工约516万人,占总缴存职工的4.16%,扩面工作成效显著。但是,从单位性质分类总体情况来看,国家机关和事业、国有企业职工是主流,占总缴存职工的60%以上,城镇私营企业及其他城镇企业职工不足20%,非公企业扩面工作任重而道远。

(三)覆盖人群不够广泛。2015年度住房公积金报告数据看,全国公积金缴存、提取、贷款和收益等主要指标增长速度明显提高,住房公积金制度的作用得到充分发挥。20多年的实践证明,住房公积金制度为行政机关、事业单位和国有企业等单位职工解决住房问题提供了一种非常有效的保障机制,改善了他们的住房条件。

依据2015国民经济和社会发展统计公报的数据,年末全国参加城镇职工基本养老保险人数35361万人,其中参保职工26219万人。与参保职工人数相比,住房公积金实缴职工不足参保职工人数的一半。住房公积金覆盖率低是不争的事实。造成这一现象的原因,首先在于用人单位。各地市流动人口多、非公企业多,尤其是东部发达地区更多,这些非公企业守法意识淡薄,出于节约成本的考虑,宁可被罚都不愿意建缴。其次是农民工本身。这些外来的务工人员流动性较大,对公积金缺乏正确的认识,认为钱拿到手更实在,也不愿意投诉单位维护自己的合法权益,缴存意识淡薄。第三是管理机构。管理机构及其人员思想保守,缺乏开拓精神和创新意识,总认为非公企业员工或农民工缴存公积金后,一旦购房贷款,担心收入不稳定容易造成预期,存在潜在风险。第四是地方政府。为农民工建立住房公积金有时还受到地方政府以招商引资为由,进行干扰,强制缴存方面的执法权力有限。

二、农民工建立住房公积金制度的紧迫性

(一)国民经济持续发展的需要。过去的20多年,我们通过建立住房公积金制度,为1.24亿职工缴存住房公积金,累计发放贷款53350亿元,基本解决了这些职工的住房困难问题。今天,国家在十三五时期要“实现1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户……”,任务非常艰巨。2015年年末全国就业人员77451万人,其中城镇就业人员40410万人,全国农民工总量27747万人。如能在“十三五”期间为农民工建立住房公积金制度,利用公积金低息贷款的优势,必将使他们能够在城镇购买自己的住房,从而安家乐业,推动房地产经济持续健康发展。

(二)房地产去库存的需要。20多年的实践证明,住房公积金制度为行政机关、事业单位和国有企业等广大职工解决住房问题提供了一种行之有效的保障机制,是我国改革开放以来最成功的改革成果之一。农民工不稳定的低收入与高库存高房价形成明显的对比,在没有政府相关政策制度的支持下,很难买的起住房,只能“望房兴叹”、寄希望房价的大幅度下跌。面对农民工进城如此庞大的刚性住房需求,从根本达到去库存的目的,就是为农民工建立住房公积金制度。如果农民工能够像“其他职工”一样,建立了住房公积金制度,岂有不购房消费之理!

(三)农民工安居乐业的需要。农民工背井离乡常年在外打工,将老人、爱人和孩子留在农村,一年四季难得团圆一次,他们迫切需要有自己的住房,能够将家人团聚在一起,享受家庭的温暖,想将子女接到城市来,享受天伦之乐、让子女享受到城市儿童一样的教育。过去,因为户籍问题无法解决,再加上高房价,使他们望而却步,止步不前。随着户籍制度不断改革,城乡二元户籍体制的解禁,党和政府鼓励要让1亿左右的农业转移人口及其他常住人口在城镇落户,这无疑是农民工的福音,对农民工逐步融入城市具有重大的历史意义。农民工在城里有了自己住房,春节返乡大军就有可能反向流动,把父母和子女接到城里,春节返乡难的问题将会逐步得到缓解。

三、农民工建立公积金的机遇与挑战

(一)城镇化发展的机遇。现在的农民工,他们期望能留在城市生活,改变自己的农民身份。但他们面对的实情,一方面,与城市劳动力相比,他们的教育水平仍然很低,再加上低收入和社会保障的缺乏以及高房价让他们无法在城市安身立命;另一方面,常年在外打工,过惯了城市的生活,缺乏农业生产经验,让他们回家务农已经不太可能。因此,为农民工建立住房公积金和提供技能培训是中国城镇化进程中面临的巨大挑战。

为实施国家城镇化人口转移的需要,各地先后出台了移民搬迁政策。如《陕西省“十三五”易地扶贫搬迁工作实施方案》中,易地扶贫搬迁总规模约为66万户235万人,省内实现跨区域安置搬迁对象由迁出地政府发放建房补助资金、统计搬迁指标,迁入地政府应在户籍转移、社会保障、就业培训、公共服务等方面给予支持。集中安置按每户7万元建房补助资金,分散安置按每户4万元标准建房补助资金。这一政策的出台有助于缓解农民工在进城购房的首付压力,如有住房公积金制度的支持,对于大多数农民工来说城市安居将不再是梦想!

 (二)《条例》修订机遇。从《条例》的颁布到修订,风风雨雨已经走过了18年,为住房公积金制度的发展起到了不可磨灭的巨大贡献。我们呼唤《条例》的再次修订,寄希望能将农民工纳入住房公积金的缴存对象,并以法规的形式固定下来。

有人担心为农民工建立住房公积金,在当今房价高,农民工收入普遍偏低、工作流动性较大,将公积金贷款放给他们怕有风险。其实,这个问题的担忧是多余的,我们有着20多年办理住房公积金贷款经验,已经形成了一套完整的贷款审批机制和规范的操作流程体系,只要做好贷款的担保工作,贷款资金的收回就有保障,相对于商贷风险很小。农民的家庭观念根深蒂固,也是最能吃苦耐劳的阶层,他们有着朴质勤劳持家的优良品质,既然他们选择了在城市置业,就一定会为之努力奋斗。如同我们在上世纪90年代起步初期,向广大职工发放单位担保的信誉贷款一样,风险较小并在可控范围之内

(三)供给侧改革机遇。房地产市场发展到今天,一方面库存量居高不下,政府下大力推进供给侧结构性改革,实行“三去一降一补”,并将公积金存量资金也纳入去房产库存的行列之中,这只能说是一种无奈之举,并没有从根本上解决问题。在过去虽然已经解决了广大职工的住房问题,但经过10多年的发展,过去房屋的品质、环境和配套实施已经不能适应发展的需要,尤其是有车一族,停车难的问题层出不穷,他们也迫切需要房屋更新,满足居住和停车的需求。由于房价居高不下,房地产二级市场交易还不是很顺畅,无法出售交易,只有等待观望。农民工在城市安家落户,迫切需要购买住房,于是,就出现了新房价高买不起,旧房又无处去买的现象。只有为农民工建立住房公积金制度,享受城镇居民同等待遇,才能从根源上破解难题,推动房地产一、二级市场共同繁荣发展,促进不同层次住房需求的家庭不断改善居住条件。

(四)政策执行面临挑战。国务院下发为农民工建立住房公积金制度的文件已经10年了,虽然住房公积金覆盖面正逐步拓展,但是大多数非公企业还没有为职工建立住房公积金,农民工就更不用说了,而这些人群中大多数是中低收入者,是真正需要公积金贷款购房的职工,因没有缴存公积金反而享受不到公积金贷款,有失住房公积金制度建立的初衷和公平,因此,必须做好公积金的宣传工作,并解决好以下三方面问题:一方面,非公企业守法意识淡薄,出于节省成本的考虑,不愿为职工建立公积金另一方面农民工报怨提取转移过于麻烦,工作地点变动频繁,没有住房,也买不起住房,认为缴存公积金无用第三各地政府部门没有带头执行,各部门相当一部分聘用人员没有纳入缴存公积金职工范围。

四、农民工建立住房公积金应注意的问题

加大宣传力度。随着我国人口老龄化的逼近,用工紧张的问题必将凸显出来,是否能留住专业技术人才、留住熟练技术工是企业的当务之急借国家城镇化建设的东风,为所有员工建立住房公积金,让他们能够在当地安家乐业,是留住人才的不二法门。我们更要通过新闻媒介、发放宣传手册、深入走访非公企业单位及房地产企业和召开座谈会等多种方式,大力宣传住房公积金制度,为农民工建立住房公积金营造良好的舆论氛围。

加强部门协作。加强同房地产企业、受委托银行、房管局等部门沟通协调工作的同时,还要进一步加强同人社、工信、工商、税务、工会等部门的联系,通过政府相关部门的约束,形成部门合力,加大对非公企业的执法缴存力度,逐步做到保障范围全覆盖。不论何种经营管理模式,只要是一定规模以上的非公企业都应该无条件的为所有职工缴存住房公积金。建议应以立法的形式,在归集上由税务部门代为收缴,由公积金中心按年归集额支付相应的手续费。

要解放思想。因农民工流动性较大,缴存住房公积金时间短、比例低、金额少,再加上工作不稳定、收入低,贷款期限相对比较长,不确定的因素比较多,担心农民工在城市买房贷款,资金不能按期归还,甚至于形成烂账,形成较高的逾期率。在贷款方面,我们现在有一整套的管理办法,只要严格执行,做好抵押担保,就不会出现大的风险。

    提升服务水平。积极开展“一条龙”、“一站式”服务,办理业务不分人员贵贱,一视同仁,注重细节,贴近民心,强化服务意识,确保窗口服务工作做到件件有回应,事事有落实。对农民工办理业务,要主动做好接待受理工作,做到服务受理无推诿、服务事项无积压、服务质量无差错,提高业务办理效率,为农民工购房贷款提供优质便捷服务。

(五)是加强基础管理。完善岗位设置,合理分配岗位职责,在做好贷款发放工作的同时,着力加强贷款基础管理工作,坚决杜绝出现违规操作,加强风险管理和事后跟踪服务,确保住房公积金资金安运行。周福明  安康市住房公积金管理中心石泉县管理部督察专员,此文发表《住房公积金研究》2016年第12期

 
 

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